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Pension
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JUIL
Connaissez-vous les quatre piliers de pension?
26-7-2021
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Rédigé le 23-7-2021 12:59
Publié le 26-7-2021 05:59
Une pension solide repose sur quatre piliers dont le principal demeure votre pension légale. Les trois piliers complémentaires vous permettront de profiter de votre retraite… et d’économies d’impôts.
Sommaire
- Le premier pilier de pension est la pension légale
- Le deuxième est la pension complémentaire via l’employeur ou comme indépendant/dirigeant
- Le troisième est l’épargne-pension et l’épargne à long terme avec réduction d’impôts
- Enfin, le quatrième pilier est l’épargne libre sans avantage fiscal
La pension légale est le premier pilier de votre pension. Le montant que vous recevrez dépend de différents facteurs comme la durée de votre carrière et votre salaire. Votre statut a également un impact important sur le calcul de votre pension. En Belgique, la pension nette moyenne des salariés s’élève à 1.255 euros. Pour un indépendant, elle n’est que de 904 euros et pour un fonctionnaire, de 2.072 euros.
Pour beaucoup de personnes, la pension légale ne suffira donc pas à maintenir leur niveau de vie. Pour ce faire, elles doivent également compter sur les trois autres piliers de pension. Plus tôt vous commencez, mieux cela sera. De petits montants vous permettent alors de vous constituer une belle pension complémentaire. Mais il existe aussi des solutions pour les quinquagénaires.
Pour beaucoup de personnes, la pension légale ne suffira donc pas à maintenir leur niveau de vie. Pour ce faire, elles doivent également compter sur les trois autres piliers de pension. Plus tôt vous commencez, mieux cela sera. De petits montants vous permettent alors de vous constituer une belle pension complémentaire. Mais il existe aussi des solutions pour les quinquagénaires.
Les formules de pension complémentaire pour indépendants combinent épargne pour la retraite et réductions d’impôts.
Pension complémentaire liée au travail
Le deuxième pilier est la pension complémentaire dans le cadre de votre emploi. Il est de plus en plus répandu : 72% de la population active ont au moins une pension du deuxième pilier et 55% y contribuent activement. Pour les salariés, l'initiative revient à l'employeur ou au secteur.Les indépendants doivent prendre les choses en main. Le premier choix est la Pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI). Si vous avez encore des possibilités de déduction fiscale, l’Engagement individuel de pension (EIP) est tout indiqué pour épargner davantage via une société. Les indépendants en personne physique peuvent opter pour une Convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI). Ces formules vous permettent d’épargner pour votre pension en bénéficiant de réductions d’impôts.
Plus de trois millions de Belges cotisent pour une épargne-pension, environ la moitié dans un fonds et l’autre moitié via une assurance.Eric Vanbrusselen
Épargne-pension individuelle
L’épargne-pension individuelle constitue le troisième pilier. Plus de trois millions de Belges y recourent, environ la moitié dans un fonds d’épargne-pension et l’autre moitié via une assurance épargne-pension. Les versements jusqu’à 1.020 euros par an donnent droit à une réduction d’impôts de 30%. Vous pouvez aussi épargner jusqu’à 1.310 euros avec une réduction d’impôts de 25%.L’épargne à long terme est une autre formule fiscalement avantageuse. Le plafond annuel dépend de votre revenu imposable net avec un maximum de 2.450 euros en 2024. Ce panier fiscal englobe toutefois aussi la déduction de l’emprunt hypothécaire. La formule est donc surtout populaire auprès des plus de 50 ans. Mais les jeunes peuvent aussi y trouver leur avantage.
Le quatrième pilier englobe les économies réalisées sans incitant fiscal, du livret à l’immobilier en passant par les assurances-vie et les fonds.Eric Vanbrusselen
Épargne sans avantage fiscal
Vous avez épuisé toutes les formules fiscales ? Il vous reste alors l’épargne libre, soit le quatrième pilier de pension. Cela englobe toutes les économies réalisées sans incitant fiscal, du livret d’épargne à l’immobilier en passant par les assurances-vie et fonds d’investissement. Plus vous commencez tard à épargner pour votre pension, plus le quatrième pilier est important. En effet, les deuxième et troisième piliers étant plafonnés, ils ne vous permettent plus de vous constituer une pension complémentaire suffisante à partir d'un certain âge.Dernier conseil, l’outil « Calculez votre pension » vous permet d’évaluer votre future pension légale et combien vous devez épargner chaque mois pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
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