Branche 21 : nette hausse des rendements

À l’opposé des taux des comptes d’épargne orientés à la baisse, plusieurs assureurs ont relevé ces derniers mois la rémunération de leurs assurances épargne (branche 21). Nombre d’entre eux garantissent aujourd’hui un taux minimum situé entre 2% et 2,7%. Comment est-ce possible ? Grâce à leur durée d’au moins 8 ans, les placements de branche 21 profitent pleinement de la légère remontée des taux à long terme, tout en étant moins affectés par la faiblesse des taux à court terme. AG s’inscrit dans cette tendance et garantit désormais un rendement brut de 3% la première année, puis de 2,5% brut de la deuxième à la huitième année, soit un taux moyen de 2,56%. En outre, les assureurs peuvent aussi verser des participations bénéficiaires variables, déterminées chaque année en fonction de leurs résultats d’investissement et de la situation économique. À titre d’exemple, AG a offert un rendement global de 3% brut en 2023 et 2024 en incluant la participation bénéficiaire. La participation bénéficiaire n’est jamais garantie. Elle peut varier d’une année à l’autre, et l’assureur n’a aucune obligation légale ni contractuelle d’en accorder une.

Investir à 8 ans

En théorie, les avoirs placés dans une assurance branche 21 peuvent être retirés à tout moment. Mais en pratique, il est conseillé de respecter une durée minimale de 8 ans.
La principale raison est fiscale. Selon la législation actuelle (dd. septembre 2025), les montants investis depuis au moins 8 ans sont exonérés de précompte mobilier. En outre, après ce délai, les assureurs ne prélèvent plus de frais de sortie. En résumé, après 8 ans, vous pouvez récupérer votre capital sans frais ni taxes . À noter toutefois qu’une taxe sur les plus-values pourrait être appliquée à partir du 1er janvier 2026.
Par ailleurs, la garantie de rendement s’applique elle aussi pour une durée de 8 ans. Si vous respectez entièrement ce délai, vous profitez du rendement garanti jusqu’au dernier jour, ainsi que des éventuelles participations bénéficiaires.

Rendement net

En revanche, les épargnants en branche 21 doivent également tenir compte de certains frais avant la sortie. Tout d’abord, il y a la taxe sur les primes de 2%, prélevée par l’assureur et reversée à l’État. À cela s’ajoutent traditionnellement des frais d’entrée et/ou de gestion pour les placements de branche 21.

• Les frais d’entrée sont, tout comme la taxe sur primes, prélevés une seule fois. Par exemple, si les frais d’entrée et la taxe sont de 2%, soit un total de 4%, cela équivaut à un coût annuel d’environ 0,5% pour une durée de 8 ans.
• Les frais de gestion sont bien moins élevés, mais ils sont prélevés chaque année. À noter qu’AG ne facture aucuns frais de gestion sur les assurances de branche 21 souscrites via le réseau de BNP Paribas Fortis.

La répartition entre frais d’entrée et de gestion varie pour chaque assureur. Il est donc recommandé de se renseigner avant tout engagement. Pour connaître l’impact global de ces frais sur votre rendement, demandez une simulation pour connaître le montant net que vous recevrez après 8 ans.

N’hésitez pas à contacter votre chargé·e de relation pour tout complément d’information.